前言
风陵渡口初相遇，一见杨过误终生。只恨我生君已老，断肠崖下思故人。
这是香港作家林燕妮写的一篇散文《一见杨过误终身》中的一首小诗。写的是郭襄在风陵渡口初次见到杨过，一见钟情，从此一生，追逐着杨过的脚步。可惜，终不可得......
“既见君子，云胡不喜”
“一见杨过误终身”，这是怎样的一种情境？幸，或不幸？憾，或无憾？
......
一、一见“阳过”误终生？
今天我们讲的却不是爱情故事，而是发生在我们身边的现实。
关于新冠肺炎，网上很多人在问：
感染过新冠，还能买保险吗？
核酸阳性，进过方舱的，保险还能买吗？
无症状感染者、轻症患者，只是核酸阳性，身体并没有什么症状，也没得肺炎，自愈的，买保险不影响吧？
........
二、感染了新冠，还能买商业保险吗？
那么感染新冠后还能不能买保险呢？在保险的核保当中，一般不会因为某种疾病名称而拒保，大多是因为疾病的某种状态或症状而拒保。
就目前而言，基本上没有哪款产品明确说感染了新冠就不能投保。而是否能投保，还是要看健康告知了。
所以就要看健康告知中是否问到治疗结束后的健康事项。
我们先来看看，新冠肺炎有哪些影响。
1.新冠肺炎的影响
国际卫生组织(WHO)将新冠感染及其症状从没有感染到死亡非常明确地分为了8个级别。
0级：未感染1级（门诊治疗）：不限制日常活动2级（门诊治疗）：日常活动受限3级（轻症）：没有输氧气的住院治疗4级（轻症）：输氧的住院治疗5级（重症）：住院接受高流量氧疗6级（重症）：通过插管机械呼吸的住院治疗7级（重症）：接受机械呼吸和外部器官支持的住院治疗，例如Ecmo治疗8级：死亡
根据卫健委公布的治疗方案，临床上可分为四种情况，轻型、普通型、重型和危重型，多数感染者治疗干预后是良好的，对治疗结束后出院的患者，建医院随诊、随访。
2.能买那些商业保险？
不同的症状类型，对应到不同险种，会有不同的核保结果。
（1）对于无症状感染或轻型患者，康复后和一般肺炎差不多，过个两三个月，按理可以忽略对投保的影响。
（2）对于普通型及以上患者，
年金险、意外险、惠民保：
一般无健康告知，即使有，也很少询问到肺炎病史，所以得过新冠肺炎不会影响到投保，基本可以正常买买买！
寿险：
寿险大多只保身故或全残，有健康告知，但比医疗险、重疾险宽松很多，很少问到检查异常，也基本不会问到肺炎病史。
如果只是无症状或轻型患者，痊愈后无后遗症，按道理寿险可正常投保。视情况可能需要准备完整就诊检查资料走人工核保评估后再投保。
医疗险和重疾险：
商业医疗险和重疾险影响较大。
从目前来看，健康告知中还没有单独针对“新冠肺炎”的问询，但会询问到“法定传染病”事项。
并且医疗险和重疾险基本都会问到：最近1年/2年的检查异常，以及最近2年住院记录。
那之前有新冠肺炎病史，投保时就需要如实告知，而智能核保里又没有“新冠肺炎”的选项。需要看是否住院及住院长短，还有胸片CT情况、是否留下后遗症，结合实际出院（仓）后的康复情况来看。如果出现住院情况或者指标异常（比如住院超过7天，CT检查等异常），需要结合这些结果对应保险健康告知的条款进行比对，未必可以通过智能核保来判断。
这时候只能提交资料走人工核保，具体结果取决于感染的严重程度、治疗效果、是否存在基础疾病，以及有无后遗症。
如果是重症病例，一般住院会比较久，且指标异常的比较多，健康告知很多都会影响到。而且治愈后一般也会有不同程度的后遗症，这些后遗症都可能影响后期的康复和疾病发生情况。即使治愈出院，投保健康险的可能性也会大大降低。
另外，虽然绝大部分保险公司对新冠还未提出明确的专门针对性的要求，但这也有好有坏。
好的方面是：健康告知中没有明确的要求，如果没有触发健康告知的核保规则，基本就没影响。
不好的方面是
：作为一种新出现的疾病，且对感染者治愈后影响还存在不确定性，所以，如果触发了人工核保的条款，保险公司的核保还是
偏严格
执行核保。
三、实际情况
不小心感染了新冠病毒，并不是就与商业险无缘了。
但事实上，新冠患者或核酸阳性人群，正在社会上受着各种歧视。
保险也一样。
我们就新冠康复后的投保时间，咨询了一些保险公司，得到回复大致是这样的：
无症状、无需住院治疗人群，核酸转阴后1个月以上，可以申请投保；有症状、需住院治疗者，核酸转阴且无后遗症，出院恢复正常生活工作3个月后，才可以投保；普通型、重型、危重型患者，核酸转阴且无后遗症，延期，6-12个月之后再考虑。
目前对新冠肺炎的核保，保险公司一般会加严。
原因是缺乏足够的数据支撑。保险公司的核保，根据同行的医学标准，以及未来的风险考虑来进行，每一项疾病的核保，都需要足够的医学数据支撑。
而新冠肺炎刚出现3年，还是一种新型疾病，虽然目前有大量治愈数据，但它后期会不会有后遗症，以及对发病率和死亡率的长远影响，都缺乏详尽的数据支撑。所以在核保的时候，保险公司往往会比较慎重。
从部分保险公司反馈来说，核保尺度大致分为3种：
拒保：新冠肺炎无论是现症或既往症，全部做拒保处理；部分险种支持人工核保：比如重疾险可人工核保，医疗险、护理险等拒保；全部险种支持人工核保：这种相对比较人性化，根据资料综合评估，有机会标体承保，如果资料不完整，基本都是拒保或延期处理。
但以上种种，都是G方说法。
实际操作呢？
如果核酸阳过就不能直接买，会建议你走人工核保。
先不说市场上大多数百万医疗险，都是没有人工核保的，即使有人核，或者是重疾险走人核，结果都是拒保。
对于新冠康复者，包括仅为核酸阳性的无症状人群，大多数保险公司都是采取的态度，就是一刀切，拒保。
四、写在最后
商业保险是市场化经济，避险是本能，毕竟保险公司最担心的就是风险不可控。
新冠肺炎还是一种新型疾病，目前保险公司的核保尺度会很严格，未来可能会放松，但我们不知道是什么时候吃螃蟹的那个人才会出现。
所以你看，买保险还得要趁早，趁健康早下手，不怕一万就怕万一。
一见阳过可能误不了终生，但耽误的时间金钱也有可能无法预估。
做好防护，预防新冠。
若当下有合适的产品，提前投保最靠谱。
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
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